Waakzaamheid bij het verzilveren van overwaarde
Steeds meer ouderen willen een deel van de overwaarde van hun woning liquide maken. Dat lijkt aantrekkelijk, maar er ontstaan nieuwe constructies die grote risico’s kunnen meebrengen. In dit artikel leggen we uit waarop je moet letten.
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen de actuele marktwaarde van een woning (bij verkoop zonder bewoning) en de resterende hypotheekschuld. Veel woningen in Nederland hebben een aanzienlijke overwaarde. Hoe langer geleden de woning is gekocht, hoe groter die overwaarde meestal is.
Senioren en overwaarde
Zo’n 60% van de 65-plussers bezit een eigen woning. Deze woningen zijn vaak decennia geleden aangeschaft en grotendeels afgelost. Door de gestegen huizenprijzen en aflossingen hebben veel senioren een overwaarde die kan oplopen tot tonnen.
Vermogen zit vast
Dat vermogen zit echter vast in de woning. Op papier ben je vermogend, maar je kunt er niet zomaar over beschikken. Toch willen veel senioren een deel van dat vermogen gebruiken, bijvoorbeeld om kinderen te helpen bij de aankoop van een woning, om de eigen woning levensloopbestendig te maken, of voor extra comfort zoals een vakantie of een veilige auto.
In theorie kan dit door een nieuwe hypotheek af te sluiten op de woning. Het geleende bedrag kan dan vrij besteed worden.
Strenge regels voor nieuwe hypotheken
Banken en financieel adviseurs staan onder streng toezicht. Nieuwe hypotheken moeten meestal binnen een bepaalde periode worden afgelost. Dat betekent extra maandlasten voor rente en aflossing. Bovendien moet uit het inkomen blijken dat deze lasten betaalbaar zijn en er genoeg geld overblijft voor levensonderhoud.
Voor senioren met een goed pensioen is dit vaak haalbaar. Maar bij een beperkt pensioen is het afsluiten van een extra hypotheek lastig. De overheid maakt het verzilveren van overwaarde dus niet eenvoudig.
Nieuwe partijen, nieuwe risico’s
Er verschijnen steeds meer nieuwe aanbieders die senioren een “oplossing” bieden: zij kopen de woning direct, geven de verkoper levenslang gratis woonrecht en vaak een maandelijkse uitkering. Klinkt aantrekkelijk, maar er zijn risico’s. Wordt de verkoper veel ouder dan gemiddeld, dan heeft de koper pech. Overlijdt de verkoper vroeg, dan hebben de erfgenamen pech.
Geen toezicht, veel vragen
De nieuwe aanbieders vallen momenteel niet onder toezicht. Dit vergroot de kans op malafide aanbieders. Daarnaast zijn er veel onduidelijkheden over fiscaliteit, erfrecht en bestaande hypotheken. Rust er nog een hypotheek op de woning? Dan is toestemming van de bank nodig.
Ons advies
Wil je de overwaarde van je woning verzilveren? Ga eerst in gesprek met een adviseur die onder toezicht staat, zoals banken of erkende financieel adviseurs. Overweeg je een aanbod van een partij die jouw woning wil kopen en jou er levenslang in laat wonen? Doe dit alleen met begeleiding van een notaris of advocaat. Een rechtsbijstandverzekering afsluiten kan ook verstandig zijn.
Heeft u een vraag of wilt u persoonlijk advies?
Heeft u naar aanleiding van informatie op deze pagina een vraag of wilt u persoonlijk advies? Vul dan het onderstaande reactieformulier in of neem contact met ons op.